HSA: una herramienta para ahorrar para la jubilación que se suele pasar por alto
Es natural pensar en una HSA como una manera de ahorrar para los futuros costos de la atención médica. Pero también es una poderosa herramienta de inversión que le permite alcanzar sus objetivos de ahorros para la jubilación:
- Una vez que cumpla 65 años, podrá seguir usando su HSA para pagar gastos médicos calificados libres de impuestos y reservar sus otras cuentas de jubilación para cubrir otras necesidades.
- Además, durante la jubilación, también puede usar su cuenta de inversión HSA para pagar cualquier tipo de gasto. Solo tiene que pagar el impuesto sobre la renta estatal y federal habitual por los gastos médicos no calificados.
Una HSA ofrece más beneficios fiscales que otras cuentas de jubilación
Una HSA le ofrece triples beneficios fiscales, lo que la convierte en una manera eficaz de acumular ahorros en comparación con otras cuentas de jubilación:
- El dinero que usted contribuye a su HSA es deducible de impuestos hasta los límites del IRS.
- El dinero que retire para pagar gastos médicos calificados está exento de impuestos sobre la renta.
- Si invierte una parte de los fondos de su HSA, las ganancias crecen sin impuestos.
Una HSA ofrece beneficios ahora y para el futuro
Uso de su HSA antes de jubilarse
Una HSA ofrece muchos beneficios; por ejemplo, puede usarla como una cuenta de ahorros para la salud durante la jubilación. Para obtener ayuda para calcular los costos de atención médica durante la jubilación, use nuestra herramienta de control de ahorros para la salud. Recibirá resultados personalizados en cuestión de minutos.
Pague los gastos médicos calificados
Antes de jubilarse, el dinero en su HSA está disponible para usted, su cónyuge y sus dependientes elegibles, incluso si no están cubiertos por su plan de salud. Use los fondos para pagar gastos médicos calificados, incluidos los siguientes:
- Visitas al médico
- Atención dental y de la vista
- Medicamentos recetados y algunos medicamentos de venta libre
- Servicios quiroprácticos y de acupuntura
- Audífonos
Inversión de los fondos de la HSA
El dinero que usted contribuye a su HSA ingresa en una cuenta de depósito, también llamada “cuenta de efectivo”. Cuando alcance un saldo determinado, podrá poner el dinero que supere ese importe en una cuenta de inversión HSA, lo que le dará la oportunidad de hacer crecer esos ahorros a largo plazo. Las opciones de inversión incluyen fondos mutuos autodirigidos o inversiones gestionadas digitalmente de Betterment.
Uso de su HSA después de jubilarse
Una vez que alcance la edad de jubilación, puede usar su HSA para pagar gastos médicos calificados, incluyendo deducibles, copagos, coseguros y servicios de atención a largo plazo. Tenga en cuenta que no puede usar la HSA para pagar las primas de todos los tipos de cobertura de seguro de salud.
Gastos médicos no calificados
Después de cumplir 65 años, también puede usar la HSA para pagar cualquier tipo de gasto no médico, desde mejoras en el hogar y viajes hasta donaciones benéficas y más. Solo recuerde que deberá pagar impuestos estatales y federales sobre las distribuciones no calificadas.
Uso por parte de un beneficiario de su inversión en una HSA
El beneficiario de una HSA es alguien que hereda los fondos de su HSA después de su fallecimiento. El uso que se le puede dar a la inversión en la HSA depende de quién sea el beneficiario:
- Si el beneficiario es el cónyuge, la HSA pasa a ser suya y se aplican las normas relativas a los gastos calificados.
- Si el beneficiario no es el cónyuge, esa persona debe pagar el impuesto sobre la renta por el valor de la cuenta menos los gastos calificados incurridos dentro del año posterior a su fallecimiento.
- Si el beneficiario es su patrimonio, el valor de la HSA se informará en su declaración de impuestos final como ingreso imponible.
- Si el beneficiario es una organización de beneficencia, recibirá el valor de su HSA después de que se paguen los impuestos sobre la renta correspondientes a la distribución.
Preguntas frecuentes sobre las HSA y la jubilación
Actualmente tiene diversas opciones de inversión en su HSA, que incluyen fondos mutuos autodirigidos e inversiones gestionadas digitalmente de Betterment. Puede elegir invertir en función de su experiencia y del grado de participación que desee tener en la selección de sus inversiones.
No quiero dedicar mucho tiempo a administrar mi cartera. ¿Puedo obtener ayuda?
Sí, puede optar por que Betterment administre sus fondos de inversión. Betterment es un asesor de inversiones en línea independiente que combina estrategias de inversión de bajo costo y eficientes desde el punto de vista fiscal con tecnología y asesoramiento personalizado para ayudarle a alcanzar sus objetivos financieros.
Una vez que responda algunas preguntas breves sobre sus objetivos y prioridades de inversión, Betterment creará una cartera personalizada de fondos cotizados en bolsa con combinaciones de inversión y niveles de riesgo adecuados para usted.
Tengo algo de experiencia en inversiones y prefiero los fondos mutuos. ¿Puedo elegir mis propias inversiones?
Puede elegir entre una serie de fondos mutuos preseleccionados de familias de fondos reconocidas a nivel nacional. Estos se han seleccionado para ofrecer una amplia y diversa gama de objetivos de inversión, con altas calificaciones de Morningstar y algunas de las relaciones de gastos más bajas de la industria.
Lea detenidamente el prospecto del fondo antes de invertir. Este contiene información sobre el enfoque de inversión y las comisiones de gestión de un fondo. En la página de inversiones en fondos de inversión se proporcionan enlaces al prospecto y al informe de Morningstar para cada fondo mutuo, para que tenga la información al alcance de la mano.
No. Puede abrir una HSA y contribuir a ella a los 65 años o más, siempre que cumpla con los requisitos de elegibilidad de la HSA:
- Estar cubierto por un plan médico calificado para HSA.
- No ser dependiente fiscal de otra persona.
- No tener ninguna cobertura en conflicto (incluida la inscripción en Medicare). Cumplir 65 años no le impide, por sí solo, seguir siendo elegible para una HSA, siempre y cuando no exista ninguna cobertura que le descalifique.
Sí. Una vez que cumpla 65 años o cumpla con la definición de discapacidad del Seguro Social, podrá recibir distribuciones para artículos que califican para una HSA sin incurrir en el impuesto adicional del 20% (multa) que por lo demás se aplica a los gastos médicos no calificados.
Sin embargo, las distribuciones para gastos no elegibles se incluyen en sus ingresos imponibles, lo que equipara estos retiros con los impuestos sobre las distribuciones de un plan 401(k) tradicional o una IRA tradicional.
Sí. Medicare no ofrece opciones que califiquen para una HSA. No puede hacer contribuciones a su HSA durante los meses posteriores a su inscripción en cualquier parte de Medicare, incluso si sigue estando cubierto por un plan que califica para una HSA.